Предисловие

К оглавлению
1 2 3 4 5 6 

 

Банковская система России переживает трудные времена. Чрезвычайная нестабильность политической и экономической жизни России, кризисы и катастрофы создают экстремальные условия для существования многих банков, для банковского бизнеса в целом. Руководители большинства российских банков хорошо осознали необходимость создания систем взаимной поддержки. Давно понято, что в одиночку в условиях дикого рынка трудно выжить, а тем более развиваться. Поэтому сегодня становится поистине драгоценным опыт объединения банков, создание ими структур которые поддерживают, помогают банкам выжить, создают условия для их дальнейшего развития. В этом плане особенно интересен опыт Российской ассоциации промышленно-строительных банков «Россия», которая существует уже несколько лет и, по мнению многих руководителей банков – членов Ассоциации, играет решающую роль в создании правовых, экономических и организационных условий становления цивилизованной банковской системы в России.  Этот опыт в концентрированном и обобщенном виде представлен  в книге, написанной президентом Ассоциации банков «Россия» Александром Васильевичем Мурычевым. Однако книга интересна не только тем, что в ней излагаются позиции и интересы промышленно-строительных банков. Автор книги не только организатор-практик, но он еще и ученый, владеющий инструментами анализа, диагностики и прогнозирования социально-экономических и политических процессов, умеющий вычленить наиболее острые проблемы развития банковской сферы и придать результатам своих исследований методологический характер. Знакомство с этой книгой позволяет яснее понять почему Ассоциация «Россия» пользуется все возрастающим авторитетом среди многих банков России. Она не только умножает усилия каждого банка, объединяя его с собратьями по банковской системе, не только помогает банкам двигаться вместе к цивилизованному рынку, разрабатывая вместе с ними совместные согласованные «правила игры». Кроме этих, условно говоря, внутренних функций, Ассоциация играет важнейшую внешнюю политическую роль, разрабатывая конструктивные предложения по совершенствованию деятельности банковской системы для Администрации Президента России, законодательных и исполнительных органов власти, Центрального Банка. Очень важно, что, объединяя в основном промышленно-строительные банки, Ассоциация не лоббирует их узкогрупповые интересы, а выражает потребности всей здоровой части российского банковского сообщества, которые в своей основе совпадают с интересами российского общества в целом.  

В центре внимания автора книги находятся в первую очередь те банки, которым сегодня приходится труднее всего. Это банки, которые ориентированы на реальный сектор экономики, связаны напрямую с отечественным производством и сельским хозяйством. Все беды и проблемы сегодняшней российской экономики с неизбежностью становятся проблемами этих банков. В нынешних условиях таким банкам приходится гораздо труднее, чем тем банкам, в активах которых преобладают ценные бумаги,  которые занимаются в основном спекулятивными операциями и по сути дела являются не банками в полном смысле слова, а финансовыми компаниями. Среди банков, ориентированных на реальную экономику, большинство - региональные банки, которым приходится особенно трудно в силу своей удаленности от основных финансовых потоков, сосредоточенных в федеральном центре.

В книге анализируются проблемы и тенденции развития банковской сферы в контексте отечественной экономики в целом, начиная с 1996 года. Благодаря такому временному охвату есть возможность взглянуть на ряд прошлых явлений с высоты сегодняшнего опыта. Научную строгость авторскому анализу придает умение проанализировать жизнь российских банков не только с точки зрения экономики. Автору удается осмыслить целостный динамичный контекст, включающий в себя также социальную и политическую сферы, что позволяет осуществить строгий системный подход к изучению тенденций развития российских банков.

С формальной точки зрения данная книга представляет собой сборник статей и выступлений автора в средствах массовой информации и в государственных органах. Но по своей сущности это целостный научный труд, поскольку у него есть единая композиция, сформированная в соответствии с логикой построения научной монографии. Все тексты сгруппированы в три крупных раздела. Один из них посвящен проблемам выживания и развития банковской системы России. Другой -  сосредоточен на  проблемах и трудностях региональных банков. Третий раздел посвящен формированию механизма стимулирования инвестиционного процесса в России. Таким образом, статьи даны не в сквозном  хронологическом порядке, а структуризация материала проведена по содержательному признаку. Такая структура книги отвлекает читателя от излишнего внимания к хронологическим проблемам, к сравнению сегодняшних и вчерашних трудностей роста банковской российской системы, а позволяет ему сосредоточиться на сущностных проблемах, помогает убедиться, что многие из этих проблем практически не изменились  или изменились только по форме. Главное, что они стали хроническими для российских банков. Если же провести ретроспективный анализ ряда позиций и идей, содержащихся в книге, то легко убедиться, что многие из них представляли собой чрезвычайно важные предупреждения в адрес наших руководящих органов, следуя которым можно было предотвратить многие катастрофические последствия, с которыми сталкивается сегодня наше общество. Так, еще в июле 1997 года автор предупреждал, что практически все свободные финансовые ресурсы находятся на рынке ГКО. В результате действия двух универсальных финансовых «пылесосов» - Сбербанка и рынка государственных долговых обязательств, многие регионы оказываются на голодном пайке, а финансовая система страны деформируется так, что денежные потоки идут в одном направлении. Развивается финансовое малокровие целых секторов народного хозяйства и огромных территорий страны. Не менее пророчески звучат слова, предупреждающие о «вымывании» из российской банковской системы мелких и средних региональных банков. Между тем, последствия «вымывания» мелких и средних банков из регионов неоднозначны и не до конца предсказуемы. Во-первых, региональные банки нередко имеют весьма неплохие экономические показатели. Их ликвидация чаще всего не приводит к повышению качества обслуживания и улучшению работы банковского сектора. Во-вторых, региональные банки обладают большим опытом работы в соответствующей сфере банковского обслуживания, хорошо знают местную клиентуру, ее реальные потребности и возможности, обладают большим доверием клиентов. Их ликвидация приведет или к тому, что в отдельных регионах банковские услуги исчезнут вообще, или же к тому, что финансовые ресурсы регионов еще в большей мере станут перераспределяться в крупнейшие мегаполисы. В-третьих, гибель небольших региональных банков будет означать и смерть ряда их клиентов из числа юридических лиц – небольших местных фирм, предпринимателей, а, возможно, и части крупных по местным масштабам предприятий реального сектора. Автор считает, что, если пустить процесс дальнейшего развития банковского сообщества на самотек, то реструктуризация российской банковской сферы может приобрести неконтролируемый характер. Крупные столичные банки «растащат» остатки региональной банковской системы, исходя исключительно из своих интересов, продиктованных особенностями конъюнктуры межбанковской борьбы. Принимая во внимание, что банковские лидеры становятся таковыми чаще всего в силу использования политических преимуществ, применения мер недобросовестной конкуренции, подобная реструктуризация будет закреплять формирование новой финансовой олигархии. Естественно, интересы укрепившейся таким образом структуры могут быть весьма далеки от задачи оптимального развития российской банковской системы и интересов национальной экономики в целом.

 

Следует подчеркнуть, что, хотя книга носит научно-методологический характер, в ней приводится большое количество конкретных предложений, касающихся всех аспектов банковской деятельности в широком социально-экономическом контексте.

Автор уверен, что шансы на реальное экономическое оздоровление может дать только комплексная, активная, целенаправленная политика, в рамках которой были бы предприняты согласованные действия федерального правительства, Центрального банка, органов власти субъектов Федерации и, конечно, основной части хозяйствующих субъектов – предприятий и банков. Тон здесь должны задать государственные органы. Более того, какое-то время государство должно быть активным игроком, иначе игра встанет. Позиция лишь беспристрастного «судьи на поле», пропагандируемая правительством еще пару лет назад, доказала свою полную несостоятельность.

А.В.Мурычев подчеркивает, что без бережного культивирования разного рода кредитных организаций (разумеется, здоровых в своей основе) говорить о приемлемых степенях рисков для значительной части российских банков не приходится. Пока степени рисков слишком неравноценны по объективным причинам. Автор предлагает Центральному банку еще раз рассмотреть вопрос о дифференциации экономических нормативов для разных групп банков, имея в виду, что банки, кредитующие промышленные предприятия, осуществляющие инвестиции в производство, должны иметь для этого экономические стимулы. Это тем более резонно, что государство пока реально продолжает устраняться из инвестиционного процесса. Необходимо как-то решить проблему гарантий инвесторам. Выход из тупиковой ситуации с гарантиями возможен в нынешних условиях лишь на региональном уровне. Если удастся сохранить наиболее авторитетные региональные банки и оживить производство на местах, то региональные органы смогут предоставить инвесторам необходимый минимум гарантий, так как одним из главных требований инвесторов является нормальный экономический, финансовый и социально-политический климат в регионе инвестирования.

Автор настойчиво подчеркивает, что назрела необходимость перехода к новой экономической политике. Основным стержнем такой экономической политики должна стать активная национально ориентированная промышленная политика, предполагающая создание нормальных условий для воспроизводства в реальном секторе. Это предусматривает такую ценовую, денежно-кредитную и эмиссионную политику, которая позволяла бы полностью возмещать издержки в основных отраслях и обеспечивать нормальную рентабельность для основной массы предприятий. Регулирование денежной массы не может быть самоцелью, оно должно определяться необходимостью организации системы нормальных расчетов между хозяйствующими субъектами. Здоровье российской экономики должно в первую очередь определяться самочувствием национального промышленного капитала. Производство продуктов питания и предметов первой необходимости нужно рассматривать в качестве приоритетных в структурной политике. Именно это должно учитывать целевые государственные программы, а в эти проекты можно было бы привлечь средства населения под надежные государственные гарантии. Важным направлением макроэкономической политики, связанным с оживлением реального сектора должны стать такие меры налогового регулирования, которые бы стимулировали отечественного производителя, одновременно сохраняя для него условия конкуренции.

По мнению автора, другим важнейшим аспектом финансовой политики могла бы стать ее нацеленность на решение проблемы восстановления сбережений граждан. Восстанавливаемые в Сбербанке сбережения граждан могли бы ограничиваться в своем использовании несколькими направлениями: инвестициями в жилищное строительство и развитие ипотечного кредитования, приобретением гособлигаций займов развития, оплатой отдельных видов социальных услуг. Компенсационные выплаты могли бы переводиться  на специальные счета и выплачиваться долями в течение 12-15 лет.  Проведенное таким образом восстановление сбережений граждан  могло бы укрепить доверие населения к государству и банкам, способствовать вовлечению в оборот значительных накоплений населения.

Реальными представляются предложения А.В.Мурычева о ступенчатой интеграции для мелких и средних банков. Первая стадия предполагает объединение нескольких малых и средних коммерческих банков в альянс (ассоциацию) с сохранением каждым входящим юридического лица, создание общего кредитного комитета и единых служб, с контролированной отчетностью, перекрестной покупкой акций друг друга. Последующие ступени предусматривают формирование вокруг этой структуры финансово-промышленной группы, а затем объединение нескольких созданных таким образом ФПГ с крупным банком. Подобная схема, особенно на первом этапе, представляется приемлемой для части небольших банков. Она позволяет сохранить им юридическое лицо и уменьшить риск банкротства каждого. Но длительное и эффективное существование такой системы в условиях динамичной среды ограничено. Опорными пунктами создания укрупненных банковских организаций могли бы стать уже существующие банковские объединения разного рода, в частности, Ассоциация «Россия», объединяющая расположенные в регионах средние банки, работающие с предприятиями реального сектора экономики. У Ассоциации есть методические наработки по реструктуризации банковской системы России, а также программы по укрупнению части банков – членов ассоциации.

Автор считает необходимым принять сбалансированный комплекс первоочередных мер для запуска механизма инвестиций. Их реализация должна вестись по трем главным направлениям. Первое – активизация роли государства в обеспечении инвестиционного процесса, развитие механизма государственных гарантий, повышение координирующей роли государства в создании организационных и институциональных предпосылок инвестиционной деятельности. Второе – создание организационных и институциональных предпосылок в сферах банковской и инвестиционной деятельности. Третье – законодательное закрепление условий, благоприятствующих инвестициям. Автор настойчиво проводит мысль о необходимости мобилизовать все внутренние ресурсы на оживление отечественного производства. Следует определиться с приоритетными государственными программами. Он предлагает вести речь о таких отраслях народного хозяйства, как военная, космическая, авиационная, а также сформировать программы по расширению участия государства в развитии и обновлении технологий в пищевой и перерабатывающей промышленности. Он считает, что создание условий для производства и увеличения объема импортозамещающей продукции смогло бы в кратчайшие сроки сделать нас менее зависимыми от Запада.

Автор предлагает в особую категорию выделить региональные банки. В силу ряда причин у таких банков меньше активов, но не меньше вкладчиков, чем в московских банках. И, хотя, они не попадают под традиционно трактуемое понятие «системообразующие» банки, их можно называть «социально-значимыми» банками. Автор поддерживает идею о необходимости оказания постоянной помощи трем-четырем региональным банкам, которые в каждом регионе должны определяться совместно с руководителями регионов и областей. В условиях ограниченности средств такой подход представляется очень разумным.

Немало предложений, сформулированных А.В.Мурычевым в своей книге, получили не только реальное воплощение в деятельности Ассоциации «Россия», но и оказали серьезное влияние на деятельность высших законодательных органов. Так в своем выступлении на заседании Совета Федерации в декабре 1998 года А.В.Мурычев подчеркивал, что незамедлительно должны быть приняты законы о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, гарантии вкладов населения в коммерческих банках, реструктуризации банковской системы Российской Федерации и так далее. Несомненно, что последующее принятие соответствующих законов было вызвано в известной мере активной позицией Ассоциации «Россия» и ее руководителя.

К числу важнейших конструктивных идей, которые разрабатывались под руководством автора книги в рамках Ассоциации «Россия» следует отнести проект создания Российского банка развития, который должен аккумулировать ресурсы, прежде всего бюджетные, и направлять их на развитие отечественного производства. Идея была предложена еще в 1996 году, и в конце 1998 года получила поддержку в Правительстве России, и уже начинает воплощаться в жизнь.

Следует отметить, что многие материалы книги имеют ярко выраженную публицистическую интонацию, что не только не снижает научной строгости текста, но и придает ему внутреннюю динамику, социальный драматизм и практическую ориентацию. В конечном итоге пафос этой книги заключается не в том, чтобы поделиться с собратьями по банковскому сообществу некоторыми соображениями по проблемам улучшения работы российских банков. Пафос книги - в создании механизма, который бы, образно говоря, «работал» для динамичного развития российской экономики, на пользу всего российского общества в целом.

Эта книга будет полезна очень многим категориям читателей. Нет сомнения, что она вызовет неподдельный интерес не только у  руководителей и сотрудников российских банков, банковских ассоциаций. В ней содержится богатый теоретико-методологический  и практический материал для преподавателей и студентов высших учебных заведений. Наконец, она может служить серьезным источником  аналитических и прогностических оценок для российских законодателей, для руководителей органов исполнительной власти.

 

Директор института народнохозяйственного                                В.В.Ивантер

прогнозирования РАН,

член-корреспондент РАН

 

 

 

 

 

 

В книге анализируются проблемы и тенденции развития банковской сферы в России за ряд последних лет. Научную строгость авторскому анализу придает умение проанализировать жизнь российских банков в целостном динамичном контексте, включающем в себя экономическую, социальную и политическую сферы, что позволяет осуществить строгий системный подход к изучению тенденций развития российских банков.

 В центре внимания автора книги находятся в первую очередь те банки, которым сегодня приходится труднее всего. Это банки, которые ориентированы на реальный сектор экономики и связаны напрямую с отечественным производством и сельским хозяйством. В книге в концентрированном и обобщенном виде представлен опыт Ассоциации «Россия», которая играет значительную роль в создании правовых, экономических и организационных условий становления цивилизованной банковской системы в России.

  Материалы книги имеют ярко выраженную публицистическую интонацию, что не только не снижает научной строгости текста, но и придает ему внутреннюю динамику, социальный драматизм и практическую ориентацию. 

Эта книга может быть полезна различным категориям читателей. Она вызовет интерес  у  руководителей и сотрудников российских банков, банковских ассоциаций. В ней содержится богатый теоретико-методологический и практический материал для преподавателей и студентов высших учебных заведений.  Она также может служить серьезным источником  аналитических и прогностических оценок для российских законодателей, для руководителей органов исполнительной власти.

 

 

 

От автора

 

За последние годы Российская Ассоциация промышленно-строительных банков «Россия» накопила немалый опыт взаимодействия со многими российскими банками, властными, предпринимательскими, финансовыми структурами. Мы постоянно стремились осмысливать этот опыт и использовать его на практике в целях совершенствования российской банковской системы. Это была нелегкая задача, поскольку сама российская действительность обладает крайней противоречивостью и динамичностью, что существенно затрудняет ее осмысление, а с другой стороны, банковские ассоциации в России, в том числе, и наша, переживают процесс становления, идейных и организационных поисков. Вместе с тем за эти годы в ходе постоянного анализа проводимого нашей Ассоциацией, сложилось определенное представление об особенностях  российской банковской системы, ошибках и трудностях ее становления, возможных путях ее дальнейшего развития. Мне представляется целесообразным познакомить читателей с результатами этой работы. Я надеюсь, что знакомство с ними дополнительно стимулирует размышления руководителей и сотрудников российских банков, органов власти и управления о судьбах российской банковской системы, нацелит каждого из нас на выработку разумной согласованной модели ее развития.

Хочу выразить признательность за помощь в подготовке рукописи книги моим коллегам и сотрудникам. Особую благодарность хотел бы высказать в адрес директора Института народно-хозяйственного прогнозирования, члена-корреспондента РАН В.В.Ивантера и директора Московского представительства Омскпромстройбанка,  профессора С.А.Камионского.

 

Мурычев Александр Васильевич

«Российские банки: трудный опыт становления»