Глава II. Региональные банки: проблемы, трудности, пути развития.

К оглавлению
1 2 3 4 5 6 

 

Региональные банки:

выжить, чтобы помочь стране.

 

А. В. Мурычев

(Бизнес и банки (газета) № 35 (305) август 1996 г., стр. 1)

 

            Обстановка в экономике, сама жизнь подталкивают банки, работающие с реальным сектором экономики, к тесному сотрудничеству с государством. А это прежде всего кредитные учреждения, входящие в Ассоциацию промстройбанков «Россия». Сегодня банковская сфера испытывает огромные трудности. Думаю, скоро мы подойдем к еще большей проблеме, связанной с ликвидностью банков. Если в 1 квартале 1996 года убыточных банков, входящих в нашу Ассоциацию, было 19 %, то по итогам полугодия их уже порядка 27 %. Здесь необходимы эффективные действия, адекватные обстановке. Нужно думать, как спасаться всем вместе. Если действовать поодиночке, через год наши банки могут исчезнуть. Парадоксально, что они оказались в ситуации гораздо более проблемной, нежели банки, вновь созданные и не обслуживающие отрасли народного хозяйства. Наши банки неразделимы с отечественным производством, поэтому мы прежде всего говорим не о льготах и преимуществах для себя, а о создании условий для оживления инвестиционной активности в целом в России. Будет жить отечественное производство, будут жить и наши банки.

            Неразработанность целей структурной перестройки промышленности, экономических инвестиционных приоритетов привели к тому, что производственная деятельность практически лишилась финансовых ресурсов. Инфляция в 1,5 - 1,7 % достигается за счет деградации стратегически важных производств. Из-за отсутствия оборотных средств, резкого сжатия денежной массы предприятия перешли от денежных расчетов к бартеру и использованию суррогатов денег. В результате негативные тенденции в бюджетно-финансовой сфере стали устойчивыми. Собираемость налогов за 1 полугодие 1996 года - около 60 % против 70 - 75 % в I квартале, суммарная кредиторская задолженность по кредитам банков и займам предприятий промышленности, транспорта, строительства и сельского хозяйства достигла 766,2 трлн.руб., из нее просроченная - 44 %.

            Все это ведет к обескровливанию кредитных учреждений, работающих с реальным сектором экономики. Не парадокс ли, что банки, работающие в реальной промышленности, оказались в более сложном положении, чем банки, в активах которых преобладают ГКО - ОФЗ ? Что же делать первым из них? Добиваться временной финансовой помощи? Да. Однако это не спасет от надвигающегося кризиса. Основная задача сегодняшнего дня - консолидировать усилия для поиска путей обеспечения выживаемости региональных кредитных учреждений, каковыми являются банки нашей Ассоциации, выработать предложения на этот счет и представить их Президенту России. Как известно, он заявил о готовности скорректировать экономический курс в направлении поддержки отечественного производства.

            Что здесь, на наш взгляд, можно было бы предложить ?

            1. Надо доказательно, по каждому региону показать Правительству, ЦБ, что если промышленные предприятия, учредители региональных банков, «съедят» свои банки из-за тяжелого финансового положения, то они останутся без надежного расчетного обслуживания. Ни один филиал московского банка не закроет образовавшуюся нишу, так как в этом нет выгоды. Это может дезорганизовать весь региональный сектор экономики, прежде всего, энергетику, ВПК, строительство и т.д..

            2. Резкий спад объема инвестиций (на 86 % по сравнению с 1990 годом) в сфере материального производства превысил все допустимые пределы. Переток инвестиций в сырьевые отрасли экспортной направленности (только топливно-энергетическому комплексу направлено 60 % инвестиций) поставил под угрозу  экономическую безопасность страны. Государство практически устранилось от регулирования инвестиционной деятельности. А ведь без инвестиций, без долговременных программ промышленность не поднять. Необходимо утвердить приоритеты инвестирования на общегосударственном уровне, имея в виду прежде всего федеральные целевые программы. Наряду с этим надо обеспечивать финансовую стабилизацию: восстановить платежеспособность реального сектора, выйти из кризиса неплатежей, восстановить амортизационный фонд, оборотный капитал, обеспечить необходимую прибыльность. Нужно решить проблемы источников финансирования предприятий.

            3. Главное направление инвестиционной политики в России - реабилитации основного капитала в реальном секторе экономики. Отток бюджетных средств из этого сектора резко снизил гарантии надежности финансирования, из-за чего сузилась доходная база бюджета. Без повышения роли бюджета в инвестиционном процессе на подъем промышленности рассчитывать нельзя.

            Централизованные средства, видимо, должны выделяться под реализуемые проекты в виде государственных гарантий путем покупки части ценных бумаг по проектам, прошедшим экспертизу. При таком подходе исключается монополизация рынка какой-либо структурой, тем самым высвобождается государственный капитал для новых инвестиций.

            4. Для активизации кредитных вложений в производство следует сократить объем банковских ресурсов, привлекаемых на рынок государственных ценных бумаг. Повысить объем долгосрочных вложений банков в промышленность можно путем корректировки действующих норм отчислений в резерв ЦБ РФ.

            5. Коммерческим банкам, связанным с реальным сектором экономики, целесообразно придать статус инвестиционных и возложить на них контроль за мобилизацией и использованием денежных средств субъектами инвестиционного процесса. Как определять статусность банков ? Полагаем, надо разработать систему нормативов, учитывающую структуру активов банков, дифференцируя их по объемам кредитных вложений в реальный сектор экономики. Практически инвестиционные банки существуют, просто надо их дифференцировать по оговоренным нормативам. Региональные банки, созданные на базе промстройбанков, имеют в своих активах до 70 % вложений в реальную экономику. Они располагают специалистами по экспертизе проектно-сметной документации, технико-экономических показателей. В сегодняшних условиях сеть региональных банков бывшей системы Промстройбанка СССР может быть востребована для целей реализации федеральных программ и отстаивания интересов государства.

 

 

 

Региональные банки

и проблемы кредитования

реального сектора экономики

 

А.В. Мурычев

(Бизнес и банки (газета) № 29 (351) июль 1997 г., стр. 1-2.).

 

            Не секрет, что кредитование реального сектора экономики - самое рисковое в России направление кредитной политики банков. Причин тому много. Это - и тяжелая ситуация в промышленности, когда глубокий спад сменяется депрессией и новым спадом; и финансовый голод предприятий, проявляющийся в кризисе неплатежей; и объективная потребность в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство, особенно на фоне беспроигрышных вложений в государственные ценные бумаги; и общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации. Это и проблемы некачественного финансового менеджмента, о которых сейчас много говорится, и, наконец, отсутствие ясно заявленной и обоснованной государственной политики в отношении реального сектора экономики.

            Специфика ситуации состоит в том, что кредитованием реального сектора занимаются в основном региональные банки. Крупные и крупнейшие банки, имеющие головные офисы в Москве, естественно, тоже не обходят вниманием промышленные предприятия. Их основными клиентами являются чаще всего крупные экспортоориентированные предприятия, кредитование которых осуществляется в условиях владения банками значительной частью их акций или под конкретные экспортные поставки. Степень риска в таких случаях, конечно, невысока. Заниматься же кредитованием основного массива предприятий реального сектора, где степень риска гораздо выше, этим банкам невыгодно. На хиреющей промышленности не сделаешь больших денег - много «головной боли» и слишком мала возможная прибыль.

            В условиях интенсификации процессов концентрации и централизации капиталов региональные банки стали сейчас первыми кандидатами на ликвидацию, слияние или поглощение. Мы отдаем себе отчет в объективной природе данного процесса и отнюдь не призываем Центральный банк к безоговорочной поддержке всех региональных банков. Немало региональных банков, возможно, обречено. Однако санация банковского сектора, на наш взгляд, должна носить в целом управляемый характер. Отсекаться должны банки-однодневки, банки, являющиеся по сути финансовыми компаниями. Те элементы российской банковской системы, которые органично вплетены в тесные связи с предприятиями реального сектора экономики, которые имеют развитую клиентскую сеть, целесообразно оставлять и поддерживать, вероятно даже если они испытывают объективные трудности.

            Определяя основные контуры банковской системы ближайшего будущего и правила игры в ней, государство должно четко заявить о своей позиции. Именно государство, а не Центральный банк. По нашему мнению, позиции только Центрального банка здесь недостаточно. Ведь дело не только и не столько в установлении каких-то экономических нормативов для банков, ставки рефинансирования. Речь должна идти и о других важнейших рычагах экономической и финансовой политики, часть из которых находится в пределах влияния не только ЦБ. Это и политика погашения бюджетного дефицита за счет ускоренного наращивания внутреннего долга; и переход к исполнению бюджета через систему федерального казначейства с отказом от института уполномоченных; и прекращение практики предоставления гарантий и поручительств по кредитам коммерческих банков за счет средств федерального бюджета.

            Российские банки переживают нелегкие времена не потому, что ЦБ проводит неправильную политику. Денег во многих регионах просто нет физически, поэтому и банкам там особенно делать нечего. Денег в первую очередь нет у предприятий. В первом квартале 1997 г. суммарная задолженность по обязательствам (кредиторская, задолженность по кредитам и займам ) предприятий промышленности, транспорта, строительства и сельского хозяйства вдвое превысила величину ВВП. Просроченная кредиторская задолженность (585 трлн.руб.) на конец первого квартала составила примерно 97 % от ВВП. При этом, кстати, задолженность по кредитам банков и займам росла быстрее, чем задолженность поставщикам.

            Коэффициент покрытия (отношение оборотных средств к краткосрочным обязательствам) для предприятий промышленности за первый квартал 1997 г. уменьшился по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.

            Денег нет и у населения, точнее, у той его части, которая живет на зарплату: задолженность по заработной плате на конец апреля превысила 52,6 трлн.руб. Но именно люди, живущие на зарплату, не имеющие значительных доходов от собственности, и сосредоточены в основном в регионах, за пределами крупных финансовых центров. Но если даже какая-то часть населения и решается нести деньги в банк, то таковым банком, как правило, становится Сбербанк. Вклады населения в Сбербанке превосходят по величине суммарные вклады во всех коммерческих банках страны вместе взятых. При этом суммарные денежные накопления всего населения довольно значительны. На апрель 1997 г. они превысили 226 трлн.руб., в том числе 133,7 трлн.руб. (59 % всех накоплений) представляют собой остатки вкладов. Если эти средства направить в правильно выстроенный и точно настроенный инвестиционный финансовый контур, то эффект для экономики мог бы быть весьма значительным.

            В конечном же счете практически все аккумулированные свободные финансовые ресурсы крутятся сейчас на рынке ГКО. В результате действия двух универсальных финансовых «пылесосов» - Сбербанка и рынка государственных долговых обязательств - многие регионы оказываются на голодном пайке, а финансовая система страны деформируется так, что денежные потоки идут в одном направлении. Развивается финансовое малокровие целых секторов народного хозяйства и огромных территорий страны.

            Для терапии банковской и финансовой систем, пополнения региональных финансов обычно предлагается два основных пути. Первый предусматривает снижение доходности по ГКО. Эту доходность надо, без сомнения, снижать, хотя такой путь может и не привести к ощутимым позитивным сдвигам по притоку инвестиций. Если годовая доходность будет (условно) даже 20 %, то долгожданные инвестиции производственного назначения в необходимых масштабах могут и не состояться по причине надежности ГКО и туманных перспектив для большинства промышленных предприятий. Для того же, чтобы такую норму прибыли получить в результате промышленного производства, надо изрядно «попотеть». Тем более что пока Правительство собирается лавинообразно наращивать внутренний долг - только за 1997 г. внутренний долг должен увеличиться почти вдвое, а на его обслуживание в 1997 г. планируется направить 36,9 трлн.руб. Эти суммы вдвое превосходят запланированные источники формирования бюджета развития. Реальные тенденции развития ситуации в ближайшем будущем не позволяют надеяться на резкое снижение объемов государственных внутренних заимствований. Возникает даже подозрение, что Правительству невыгодны иные, отличные от ГКО, сферы приложения капитала. Весьма красноречиво об отношении государства к проблемам инвестиций свидетельствуют данные по фактическому исполнению за первый квартал 1997 г. расходов на финансирование федеральной инвестиционной программы. Так, при предусмотренных лимитах на первый квартал в 5,2 трлн.руб. фактически поступило лишь 997 млрд.руб. (19 % плановых заданий), из которых 807 млрд.руб. поступило в счет погашения задолженности за 1996 г. В таких условиях полагаться на существенное перераспределение денежной массы в пользу нужд реального сектора экономики без принципиальных корректив денежно-кредитной политики не приходится.

            Снижение доходности по ГКО обязательно необходимо дополнить мероприятиями другого плана. Я имею в виду наведение порядка в бюджетном процессе, погашение задолженностей по зарплате, пенсиям и другим социальным выплатам, пересмотр политики в отношении вкладов населения. Деньги, предназначенные для регионов, должны до них доходить в полном объеме и в срок. Для части региональных банков, вероятно, можно предусмотреть изменение нормативного соотношения привлеченных средств населения к собственным, тем более что банки готовы увеличить размеры собственных средств. Финансовые ресурсы должны направляться на приоритетные цели. Оживление хозяйственного оборота на местах, быстроокупаемые инвестиции в производство продуктов питания, товаров народного потребления, жилищное строительство должны пользоваться приоритетом по сравнению с аккумуляцией денежных средств в двух-трех центрах на цели финансовых спекуляций. Если удастся оживить экономическую ситуацию в регионах, то приток налоговых поступлений, в том числе в федеральный бюджет, постепенно снимет остроту внутренних государственных заимствований для покрытия дефицита бюджета. Ситуация начнет развиваться по иной, нормальной логике, когда деньги, запущенные в производство, приносят дополнительные доходы, которые направляются на расширение производства и т.д. Денежное обращение начнет нормализоваться, а уродства финансовой системы будут изжиты. Если пойти на популярное сравнение денежного обращения с кровеносной системой, то наблюдаемый ныне приток крови к голове (или сердцу) чреват не только кровоизлиянием. Он уже привел к параличу совершенно обескровленных периферийных органов и конечностей. Полагаем, что и ЦБ и другие государственные органы должны со всей ответственностью подойти к проблеме организации нормального денежного обращения на всей территории страны, иначе ее отдельные части все более будут хиреть, а затем и отпадать от цельного организма. Банковская система России должна быть сбалансирована. Очевидно, что наряду с крупнейшими универсальными банками, которые сосредоточены в Москве и развитие которых как флагманов российского банковского сообщества надо поддерживать, в стране должно остаться место и для других банков, не столь крупных и, возможно, специализированных на отдельных операциях, например, на инвестициях в промышленность, на кредитовании реального сектора экономики.

            Без бережного культивирования разного рода кредитных организаций (разумеется, здоровых в своей основе) говорить о приемлемых степенях рисков для значительной части российских банков не приходится. Пока степени рисков слишком неравноценны по объективным причинам. Для их частичной нивелировки мы бы предложили ЦБ еще раз рассмотреть вопрос о дифференциации экономических нормативов для разных групп банков, имея в виду, что банки, кредитующие промышленные предприятия, осуществляющие инвестиции в производство, должны иметь для этого экономические стимулы. Это тем более резонно, что государство пока реально продолжает устраняться из инвестиционного процесса.

            Необходимо как-то решать и проблему гарантий инвесторам. Тот механизм и те объемы государственных гарантий, которые предусмотрены в федеральном бюджете 1997 г., явно неудовлетворительны и недостаточны. Выход из тупиковой ситуации с гарантиями возможен в нынешних условиях, вероятно, лишь на региональном уровне. Если удастся сохранить наиболее авторитетные региональные банки и оживить производство на местах, то уверен, региональные органы власти смогут предоставить инвесторам необходимый минимум гарантий. Ведь одно из главных требований инвесторов - нормальный экономический, финансовый, социально-политический климат в регионе инвестирования. Если удастся такой климат создать, то вопрос с гарантиями может быть снят. Устойчивая финансовая система на уровне региона является одним из важнейших условий и снижения общих кредитных рисков. Если эту устойчивость повысить путем всемерного развития региональных финансовых систем, то и степень кредитных рисков будет меньше.

 

Региональные банки. Опора на

собственные программы оздоровления

 

А.В. Мурычев

(Банковское дело в Москве (журнал) № 4 (52) апрель 1999 г., стр. 42-43)

 

            Глубокий кризис приводит общество к необходимости извлечь из него уроки и потенциально несет в себе возможности нового возрождения. Вот несколько уроков, которые следует учесть при восстановлении российской банковской системы.

            Отрыв банковского сектора от реальной экономики, финансового капитала от промышленного необходимо преодолеть в интересах сохранения как отечественной промышленности, так и национального банковского сектора. Самовозрастание капитала возможно лишь при прохождении им стадии производства и создания добавочной стоимости. Движение капитала по замкнутому контуру, не связанному с производством, в конечном счете приводит к его оттоку из страны. Это негативно сказывается не только на производстве, налоговой базе, государственном бюджете, но и приводит к загниванию самого банковского сектора. Российские банки должны быть жизненно заинтересованы в производственных инвестициях, в том, чтобы капитал, проходя фазу производства, получал реальное приращение.

            Назрели существенные изменения в проводимой денежно-кредитной политике. Жесткие ограничения параметров денежной массы в условиях отсутствия нормальных каналов перелива капиталов между производством и финансовым рынком, утраты контроля со стороны государства за денежными потоками приводят к постоянному выпадению части средств из нормального обращения, «усыханию» реальной денежной массы. Ориентация на наращивание объема государственных долговых обязательств оказалась еще более пагубным средством покрытия бюджетного дефицита, чем прямое кредитование Правительства Центральным банком.

            России никто не поможет кроме нас самих. Ни в каких зарубежных учебниках не найти волшебных рецептов излечения российской экономики, специфика и структура которой складывалась на протяжении десятилетий и даже веков. Нельзя безоговорочно отмахиваться от так называемых бесперспективных предприятий, на которых заняты миллионы россиян. Нельзя экономику нашей страны, большая часть которой находится в экстремальных природных условиях, в одиночку создавшей в исторически короткие сроки колоссальный экономический, оборонный, научный потенциал, объявлять неконкурентоспособной.

            И наконец, банковский сектор России нуждается в реконструкции. Ориентиры этой реконструкции определяются задачами экономического возрождения страны. «Наши передовики» 1995-1997 годов - уполномоченные, олигархические банки после августа прошлого года лопнули как надувные шарики. Они не только оказались неспособными работать на реальные нужды российской экономики, но и гирями повисли сейчас со своими обязательствами на банковской системе. Большинство членов Ассоциации считает, что ориентация на узкий круг крупнейших частных банков, предоставление им значительных бюджетных средств одновременно с попытками контролировать проводимую ими политику была стратегически просчетом Центробанка. Также оказались несостоятельными и банки-однодневки, созданные для спекулятивных операций. Их время ушло вместе с эпохой «легких денег».

            Но недостаточно избавиться от недостойных. Нужно создать условия для оставшихся и так перестроить их работу, чтобы банки работали на экономику, а экономика давала действенные стимулы для расширения и укрепления банковского бизнеса.

            С учетом этих уроков важнейшим приоритетом деятельности Ассоциации, нацеленным не на решение сиюминутных текущих задач, а на определенную перспективу, стали вопросы реструктуризации банковской системы. Эта реструктуризация должна быть направлена прежде всего на создание эффективного механизма реализации кредитно-денежной политики и обеспечение условий для оживления производства и подъема инвестиционной активности, преодоления депрессии и перехода к экономическому росту. Банковская система должна обеспечивать трансформацию сбережений в промышленные инвестиции, эффективный контроль за кредитно-денежными потоками.

            Большинство специалистов связывают основные перспективы развития банковской системы с «опорными» региональными банками, именно они будут предоставлять основной объем услуг корпоративным клиентам. Кстати, в некоторых регионах это уже свершившийся факт, чему можно привести несколько примеров.

            АКБ «Челиндбанк» - крупнейший банк Челябинской области имеет 29 филиалов и представительств, обслуживает 10,7 тысяч юридических и более 200 тысяч физических лиц. При уставном капитале в 80 млн.рублей собственные средства банка составили 382,6 млн.руб., нетто-активы за 1998 год увеличились на 33 % до 1520 млн.рублей. Кредитный портфель за год вырос более чем на 30 % и составляет 506,2 млн.рублей. За 1998 год «Челиндбанк» получил прибыль в размере 52,7 млн.рублей.

            Другой пример. ОАО «Омскпромстройбанк» имеет 18 филиалов и 19 пунктов приемов вкладов, в числе клиентов 15,4 тысячи юридических и 228 тысяч физических лиц. При уставном капитале в 106 млн.рублей собственные средства банка составляют 295,5 млн.рублей, прибыль по итогам года - 11,3 млн.рублей. В «Омскпромстройбанке» обслуживается около 14 % всех предприятий промышленности, 23 % связи и транспорта, 29 % строительства, 25 % предприятий торговли и общественного питания, 38 % материально-технического снабжения и сбыта, 96 % информационно-вычислительного обслуживания, 81 % предприятий непроизводственных видов бытового обслуживания Омского региона. За 1998 год банк выдал кредитов, как рублевых, так и валютных, на общую сумму 1504 млн.рублей, за счет собственных ресурсов профинансировал 7 проектов. В 1995 года в рамках программ Мирового Банка и Европейского банка реконструкции и развития «Омскпромстройбанк» реализовал 4 проекта на сумму 87 млн.долл.

            Однако развитие региональной составляющей банковской системы не должно происходить только по линии «опорных» региональных банков. Структура промышленного производства и цели социального развития регионов требуют большего разнообразия кредитных организаций. Здесь есть место и муниципальным банкам, чьи интересы и возможности ограничены рамками одного города.

            Примером может служить Ноябрьский городской банк. Основное направление его деятельности - кредитование, объем которого за 1998 год вырос на 49 %. В структуре кредитного портфеля банка 25,6 % приходится на кредиты предприятиям промышленности ( в основном ТЭК), 14,8 % - строительства, 40,7 % - бюджетной сферы. Общий объем выданных кредитов составил 361,2 млн.рублей, а просроченная ссудная задолженность всего 1,6 % от всей ссудной задолженности. Особенность «Ноябрьского городского банка» - участие в социальных программах Ямало-Ненецкого округа (отселения из района Крайнего Севера, поддержание коренных народов Севера).

            Главным приоритетом в деятельности Ассоциации оставалась поддержка региональных банков, ориентированных на обслуживание предприятий реального сектора экономики. Для них Ассоциация содействовала в принятии решения о переоформлении задолженности по кредитам, предоставленным предприятиям и организациям по постановлениям Правительства в 1992-1994 годах, в государственный долг и о неприменении штрафных санкций к банка за задержку платежей в бюджет и внебюджетные фонды по таким кредитам.

            С учетом инициативы Ассоциации Верховным судом РФ был отменен двухпроцентный сбор в Пенсионный фонд.

            Другим приоритетом была работа по смягчению или устранению наиболее негативных последствий кризиса. Уже 19 августа Ассоциация обратилась в Банк России с требованием оказать срочную финансовую помощь региональным банкам в целях сохранения расчетно-платежной системы страны.

            Функции региональных банков являются не плодом неких теоретических умозаключений, а следствием экономических реалий в регионах. Поэтому подходы к реформированию региональных банков должны быть взвешенными, и даже индивидуальными, чтобы сохранить успешно работающие элементы региональной банковской инфраструктуры.

 

Проблемы активизации кредитной и

инвестиционной деятельности опорных

региональных банков

 

А.В. Мурычев

(Реструктуризация финансовой системы России как условие перехода к экономическому росту. Тезисы. Международная научно-практическая   конференция. Москва,  27-28  апреля  1999 г.  Под  редакцией  Рыбина 134-М. Диалог. МГУ, 1999 г.

                                                         249с., стр. 98-103)

 

            Основными причинами системного банковского кризиса, обвальное развитие которого началось в августе 1998 года, являются глубокие деформации российской экономики, накопленный груз нерешенных острейших проблем воспроизводственного и инвестиционных процессов в реальном секторе, грубые ошибки экономической денежно-кредитной политики. Проводимая в течение ряда лет политика эскалации внутренних и внешних заимствований для покрытия бюджетного дефицита, искусственное замедление инфляции путем перевода ее в неплатежи и государственный долг, чрезмерное налоговое бремя и жесткая монетарная политика, полное пренебрежение интересами отечественных товаропроизводителей привели к деградации национальной экономики, расстройству государственных финансов, бюджетному, а затем платежному и банковскому кризисам. Финансовая и банковская инфраструктура оказались оторванными от производственного сектора.

            Преодолеть экономический кризис и создать предпосылки возрождения отечественного производства невозможно без активных мер государственной поддержки инвестиционных процессов в отраслях реального сектора экономики и реструктуризации банковской системы в целях создания нормального механизма кредитования промышленности и осуществления инвестиций в основной капитал.

            За период с 1991 года банковская система России неоднократно сталкивалась с кризисными явлениями и тенденциями, однако они не приводили к системному кризису. С августа 1998 года финансовый кризис принял системный характер. Ухудшилось финансовое состояние большинства кредитных организаций, резко снизилось доверие клиентов к банковской системе, фактически свернулись межбанковский кредитный рынок, рынки ценных бумаг и производных финансовых инструментов, произошел ажиотажный отток средств клиентов со счетов в кредитных организациях и повсеместная задержка проведения клиентских платежей.

            Отличительной особенностью кризиса было резкое ухудшение финансового положения и отзыв лицензии у ряда крупнейших московских банков, имевших разветвленные филиальные сети и концентрировавших значительные финансовые ресурсы. Это вызвало паралич расчетной системы и дополнительные потери региональных банков, особенно по обслуживанию внешнеторговых операций.

            Обострение проблемы с банковской ликвидностью, сокращение ресурсной базы и повышение кредитного риска, связанное с воздействием кризиса на банковских заемщиков (как из финансового, так и нефинансового сектора экономики), обусловило значительное сокращение в 1998 году реальных объемов предоставляемых банковских кредитов. После августа 1998 года в банковских балансах зафиксирован рост «плохих долгов».

            Полная и бесконтрольная либерализация движения спекулятивных иностранных капиталов также стала одним из факторов риска для финансовой системы России. Так, сворачивание контроля над вложениями иностранных инвесторов в конечном счете стало одной из причин дестабилизации рынка государственных займов.

            Ничем не ограниченная экспансия так называемых системообразующих банков на региональные рынки фактически разрушила местную банковскую систему в десятках регионов. Замыкание платежных потоков в расчетной системе центра лишило регионы финансовых ресурсов.

            После августа 1998 года значительная часть крупнейших московских банков оказалась на грани банкротства. Тяжелое положение их филиалов и дочерних банков стало «детонатором» паники в регионах. В то же время, подавляющее число региональных банков справилось с кризисом, хотя они не имели возможности разместить средства на депозите в Центральном банке, не были включены в программу по переучету векселей предприятий-экспортеров, начатую Банком России.

            Верна позиция Банка России об увеличении собственного капитала банков, однако проблема состоит не в общем уровне достаточности капитала, а в соотношении между капиталом и финансовыми рисками, принятыми на себя банком. Отдельной проблемой является недостаточность долгосрочных пассивов в банковской системе.

            Реструктуризация банковской системы должна быть прежде всего нацелена на создание эффективного механизма реализации денежно-кредитной политики и обеспечение условий для оживления производства и подъема инвестиционной активности, преодоления депрессии и перехода к экономическому росту.

            Основные перспективы развития банковской системы связаны с «опорными» региональными банками, которые составят основу третьего уровня новой банковской системы.

            Однако развитие региональной составляющей банковской системы не должно происходить только по линии «опорных» региональных банков. Структура промышленного производства и цели социального развития регионов требуют большего разнообразия кредитных организаций. Здесь есть место и муниципальным банкам, чьи интересы и возможности ограничены рамками одного города.

            Примером может служить Ноябрьский городской банк (Тюменская область, г. Ноябрьск), созданный на базе специализированного отделения Промстройбанка СССР и работающий в городе уже 18 лет. Основным направлением деятельности банка остается кредитование, объем которого за 1998 г. вырос на 49 %.

            Приведенные примеры достаточно убедительно показывают роль и место региональных банков в будущей банковской системе. Их функции являются не плодом неких теоретических умозаключений, а следствием экономических реалий в регионах. Поэтому подходы к реформированию региональных банков должны быть взвешенными, даже индивидуальными, с тем, чтобы сохранить успешно работающие элементы региональной банковской инфраструктуры.

            Второй уровень новой банковской системы образуют кредитные организации общенационального значения, контролируемые государством. Ассоциация считает, что их число должно быть минимальным, они должны быть ориентированы на решение специфических финансовых задач, значимых для всей экономики России, и быть подконтрольными государству. К их числу следует отнести, в первую очередь, Сбербанк РФ, Внешторгбанк, Внешэкономбанк и создаваемый Российский банк развития.

            Центральный банк Российской Федерации, АРКО, другие регулирующие надзорные структуры формируют первый уровень банковской системы.

            Возможность создания в 1999 г. Российского банка развития является позитивной новацией в политике Правительства и Центрального банка.

            Острота стоящих перед российской экономикой проблем и их запущенность, тяжелое финансовое состояние государства, большинства промышленных предприятий и кредитных организаций диктуют необходимость поиска таких вариантов решений, которые при минимальных затратах всех видов ресурсов приносили бы в короткие сроки наибольший эффект.

            В этой связи представляется целесообразным увязка задач создания региональной инфраструктуры Российского банка развития с проблемами реструктуризации банковской системы. Наиболее логичным представлялось бы использование в качестве основных элементов такой сети действующих в регионах кредитных организаций, входивших ранее (до 1990 г.) в систему Промстройбанка РСФСР. Крупные, финансово устойчивые региональные банки, имеющие наиболее капиталоемкую и развитую инфраструктуру (такие как Челиндбанк (г. Челябинск), Омскпромстройбанк (г.Омск), Уралпромстройбанк (г. Екатеринбург) и другие), могли бы на основе заключенных договоров выполнять агентские соглашения Российского банка развития в регионах. Другие кредитные организации можно использовать в качестве региональных филиалов Российского банка развития.

            Важно, что идею формирования специализированного инвестиционного института на основе входящих в Ассоциацию «Россия» банков также поддерживают администрации Брянской, Вологодской, Кемеровской, Курской, Омской, Тульской областей, Краснодарского края, Республики Адыгея и других.

            Проведенный анализ состояния и перспектив экономики России, ситуации в банковской системе и предлагаемых Банком России мер по ее реформированию, позволяет отнести к стратегическому направлению деятельность Ассоциации весь комплекс вопросов, связанных с реструктуризацией банковской системы.:

всемерное содействие практическому созданию системы «опорных» региональных банков на базе банков Ассоциации как основы будущей системы России при тесном взаимодействии с администрациями регионов, Центральным банком РФ, АРКО;

поддержка создания Российского банка развития и решение практических вопросов формирования его региональной сети в качестве основного механизма проведения государственной инвестиционной политики;

содействие разработке концепции новой банковской системы и ее институциональным преобразованиям, практической работе по реструктуризации банковской системы в сотрудничестве с Государственной Думой, Советом Федерации, АРКО.

            Эксперты Ассоциации считают, что в 1999 г. для российской банковской системы будут характерны следующие основные черты: расширение практики банкротства кредитных организаций, дальнейшая консолидация банковского капитала, укрепление региональной банковской инфраструктуры, поиск новых сфер надежного приложения банковского капитала и конкурентной борьбы за выгодных корпоративных клиентов, появление таких сравнительно новых для России организационных форм, как банковские пулы, холдинги, синдикаты.

            В связи с этим Ассоциацией разработаны рекомендации банкам по принципам банковского менеджмента в период кризиса.

 

На первом этапе - конкретика

На втором - инвестиции

 

А.В. Мурычев

(Банковское дело в Москве (журнал) № 6 (54) июнь 1999 г., стр. 39-41)

 

            Возможности для реструктуризации

            Августовский кризис 1998 года показал пагубность прежних тенденций развития российских банков, их отрыва от реального сектора экономики, обнажил слабость, уязвимость и деформированность финансовых рынков России. В этом смысле кризис стал «моментом истины» и потенциально нес в себе возможности качественного обновления.

            Сейчас, спустя почти год, очевидно, что эти возможности не были использованы в полной мере, что многие деформации финансовой системы страны остались. Тем не менее, поскольку прежние резервы развития полностью исчерпаны, банковский сектор продолжает искать новые идеи, новые принципы организации своей деятельности, которые могли бы стать надежными ориентирами в долгосрочной стратегии стабильного развития.

            К сожалению, несмотря на большую работу Центрального банка по стабилизации положения в банковской сфере, ее реструктуризация не приобрела пока ясных очертаний. Новое качество российской банковской системы, ее переориентация на нужды развития реального сектора экономики еще не просматривается. Это связано с целым комплексом причин, значительная часть которых лежит вне сферы непосредственно банковской деятельности. Ведь в любом обществе функции кредитных организаций ограничены, они производны от макроэкономической и макрополитической ситуации. Если общество будет по-настоящему нацелено на решение других задач, и экономика получит новые импульсы, то и банковский сектор адекватно перестроится.

Роль и место региональных банков

            Кризис по-новому высветил роль, место и перспективы региональных банков. Они оказались более устойчивы и жизнеспособны, а главное - их сохранение и развитие не так обременительно для государства, как некоторых «системообразующих» московских банков.

            Причины такой ситуации самые разные. Это и меньший объем рисков. Это и более гибкий и оперативный банковский менеджмент. Это и отсутствие в регионах «живых денег», распространение неденежных форм расчетов. Это и лучшее знание своей клиентуры и большая степень доверия. Это нередко и поддержка региональной администрации. Но главное в том, что региональные банка выжили в силу своей большей адекватности реальным российским условиям, в которых живет большая часть населения и экономики страны.

            Важно подчеркнуть, что многие региональные банки нашли себе прочные экономические ниши, а выполняемые ими функции являются объективно необходимыми. Замкнув на себя важнейшие финансовые операции в регионах, такие банки являются воистину опорными для социально-экономического развития целых территорий. Большинство этих банков существует далеко не первый год. Ими накоплен немалый опыт работы и в условиях распада экономической системы, и в условиях высокой инфляции, и при так называемой финансовой стабилизации, и при системном банковском кризисе. Они научились выживать почти при любых условиях. Они очень хорошо знают местную специфику и пользуются доверием клиентов в регионах.

            При этом многие региональные банки не являются провинциальными ни с точки зрения применения современных банковских технологий, ни с точки зрения менеджмента.

            Что же касается отношения к реальному сектору экономики, то региональные банки объективно заинтересованы в его оживлении и росте. В среднесрочной, а тем более долгосрочной перспективе у них нет больше никаких других надежных сфер приложения капитала. Таким образом, интересы развития российской экономики и значительной части региональных банков объективно совпадают.

Новое качество региональных банков

            Сказанное вовсе не означает, что все региональные банки в их нынешнем состоянии готовы к решению задач экономического возрождения. Массив региональных банков очень неоднороден. Немалая часть из них сама нуждается в оздоровлении, а откровенно слабые и несостоятельные банки - в ликвидации. При этом главная задача видится не в сохранении системы региональных банков как таковой, а в придании ей нового качества. Это качество подразумевает способность обеспечивать нормальные воспроизводственные и инвестиционные процессы в экономике.

            Исходя из необходимости незамедлительного встраивания банковского сектора в нормальный механизм кругооборота капитала, обеспечения условия для оживления производства и инвестиционной активности и должна проходить реструктуризация банковской системы России. Направления этой реструктуризации уже намечены самой жизнью. Им надо придать корректирующее системное воздействие со стороны государства, чтобы эти процессы шли с наименьшими социально-экономическими издержками и максимальным эффектом.

            На наш взгляд, совершенно очевидны по крайней мере два аспекта реструктуризации.

            Первое. Реструктуризация должна иметь целью оздоровление банковской системы, что невозможно без преодоления разрыва между банковским и промышленным капиталом, а также без нормализации положения дел в реальном секторе экономики. В результате реструктуризации банковская система должна оказаться способной осуществлять все операции, необходимые для нормального кругооборота капитала, его аккумулирования, трансформации в эффективные инвестиции, приращения и дальнейшего оборота. Поэтому в процессе реструктуризации те элементы системы, которые уже на протяжении ряда лет более или менее успешно работали с предприятиями реального сектора и выжили в условиях кризиса, должны получить дополнительный импульс к развитию.

            Второе. Реструктуризация должна идти с наименьшими затратами при максимальном использовании всего положительного, что уже реально наработано российскими банками. Это будет дешевле, быстрее и эффективнее.

            Полагаем, что с учетом этих моментов часть региональных банков объективно «обречена» на то, чтобы стать нормально работающим звеном в схеме перетока инвестиций в реальный сектор экономики.

            В нынешних российских условиях процесс перехода от многолетнего спада к экономическому росту потребует значительного изменения принципов проводимой экономической, денежно-кредитной политики, целой системы мер по мобилизации всех ресурсов и организации нормального процесса денежного обращения и воспроизводства в реальном секторе. Очевидно, что сам процесс перехода к экономическому росту будет неоднороден по составу и глубине предпринимаемых мер, по степени охвата различных отраслей производства и регионов.

            На первом этапе, в условиях невозможности привлечь масштабные внешние инвестиции, острого бюджетного кризиса, глубокого подрыва инвестиционного потенциала предприятий и населения, вероятно, главное - перейти к экономическому оживлению на основе уже имеющихся ресурсов, закрепить это оживление, перекрыть каналы утечки капитала за рубеж, создать надежные условия для накопления и расширенного производства внутри страны.

            На последующих этапах необходимо будет организовать постоянно расширяющийся приток инвестиций (в том числе извне) для качественной реконструкции национальной экономики, закрепления в ней передовых технологических укладов, вывода ее на конкурентоспособный в мировых масштабах уровень.

            Соответственно, будут претерпевать изменения роль и функции банковской системы.

            На первом этапе роль региональных банков представляется нам наиболее важной. Очевидно, что в ближайшей перспективе приоритет будет отдан не масштабным инвестиционным проектам с длительными сроками окупаемости, а совершенно конкретным, решаемым вопросам. Это будет расшивка неплатежей, организация нормальных текущих расчетов между предприятиями и платежей в бюджет, кредитование их оборотных средств, реализация небольших быстроокупаемых инвестиционных проектов в пищевой, легкой, местной промышленности, строительстве. Это должно оживить спрос, создать новые рабочие места, увеличить налогооблагаемую базу федерального, регионального и местных бюджетов. Роль региональных банков в запуске нормально работающего экономического механизма трудно переоценить. Здесь необходимы будут их владение ситуацией на местах, опыт работы с конкретными предприятиями и администрациями регионов, наработанные ими банковские технологии, наличие развитой инфраструктуры.

            При нынешней степени международной конкуренции прорывы национальных экономик на новый качественный уровень без активной роли государства невозможны. Об этом убедительно свидетельствует опыт послевоенного развития ФРГ, Японии, Южной Кореи, Китая, «новых индустриальных стран».

            В условиях России важно обеспечить активную роль в процессах реструктуризации не только федерального Правительства, Центрального банка и других общефедеральных структур, но также руководства субъектов федерации и местных органов власти. Опыт работы в некоторых регионах показал, что оптимальные решения конкретных вопросов развития банков обеспечиваются только в тесном взаимодействии с органами власти на местах. Часто на местах предлагаются и лучшие варианты решения.

            Роль государства особенно велика и потому, что организовать приток в производство возможно, только дополнив меры реструктуризации банков и других финансовых институтов адекватной технологией денежного предложения, которая находится в исключительной компетенции государства. Без грамотной денежно-кредитной политики, способной наполнить каналы денежного обращения полноценными платежными средствами, банковская система, как бы она ни была реструктурирована, останется мертвым или полумертвым каркасом.

            Государство должно занять четкую позицию и в отношении амортизационной политики. Во-первых, все предприятия с государственным участием могли бы перечислять часть амортизационных отчислений, соответствующую доле государства в их капитале, в централизованный амортизационный фонд. Во-вторых, предприятия негосударственных форм собственности государство могло бы обязать аккумулировать амортизационные отчисления на специальных счетах, использовать их целевым назначением для капитального строительства, закупок оборудования, запасных частей и других целей, связанных с воспроизводством основного капитала.

            Было бы, вероятно, целесообразно в рамках бюджета на очередной финансовый год принять специальный закон об инвестициях (или закон о бюджете развития), в нем расписать объекты и объемы инвестирования, источники и условия привлечения средств.

            В качестве важного источника финансирования инвестиций производственного назначения предусмотреть целевые инвестиционные кредиты государства. Вначале они могут выдаваться только под инвестиционные проекты с небольшим сроком окупаемости и небольших объемов. Нужно предусмотреть выделения части кредитов для пополнения оборотных средств предприятий, выпускающих пользующуюся спросом продукцию.

            Без изменения позиции государства в вопросах инвестиционной и кредитной политики нельзя надеяться на переход к устойчивому экономическому росту.

Региональные банки и Российский банк развития

            Некоторые региональные банки могут быть использованы в качестве основных элементов региональной сети Российского банка развития. Речь, разумеется, идет только о тех банках, которые являются системообразующими финансовыми центрами регионов и имеют хорошо развитую материально-техническую базу, кадры, обладающие опытом экспертизы инвестиционных проектов, сохраняют связи с предприятиями реального сектора и многочисленную клиентскую сеть. В большинстве этих крепких региональных банков более половины кредитного портфеля приходится на кредиты, предоставленные предприятиям реального сектора экономики. Крупные региональные банки могли бы на основе заключенных договоров выполнять агентские соглашения Российского банка развития в регионах, сохраняя при этом свою юридическую самостоятельность.

            Более мелкие кредитное организации можно было бы использовать в качестве региональных отделений Российского банка развития.

            Идею формирования федерального специализированного инвестиционного института с использованием региональных банков, как правило, поддерживает большинство руководителей регионов.

            Тем самым минимизируются расходы за счет подключения к Российскому банку развития устойчивых региональных банков со всей их инфраструктурой в качестве агентов по проведению государственной промышленной и инвестиционной политики в субъекте федерации.

            Будет обеспечен дополнительный приток инвестиционных ресурсов регионов и гарантирована поддержка инвестиционной деятельности, осуществляемой в регионах по линии Российского банка развития со стороны региональных властей.

            Ускорится развертывание активной кредитной деятельности Российского банка развития в регионах.

            Мы убеждены, что при наличии соответствующей воли у руководства на всех уровнях и при грамотно построенной практической деятельности в России возможен запуск в течение 3-5 лет нормально работающей системы мобилизации финансовых ресурсов и трансформации их в эффективные инвестиционные проекты в реальном секторе экономике. Это было бы огромным политическим и экономическим достижением, способствовало бы оздоровлению национальной экономики, гармонизации отношений внутри Федерации, укреплению территориальной целостности страны. Финансовым стержнем этой целостности стала бы единая банковская система, четко структурированная, замыкающая разорванные платежные цепочки в рамках всей страны, «прозрачная» и подконтрольная.